Cessione del quinto con rata certa
trattenuta alla fonte

Cos'è la cessione del quinto e come funziona

La cessione del quinto è un prestito personale riservato a dipendenti e pensionati, regolato dal DPR 180/1950, in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione. Il nome deriva dalla regola fondamentale: la rata non può superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netti. La durata massima è di 120 mesi (10 anni) e l'importo erogabile dipende da reddito, età e durata scelta. Non devi ricordarti di pagare nulla: il datore di lavoro o l'ente previdenziale versa la rata all'istituto per tutta la durata del piano.

A chi conviene la cessione del quinto

La cessione conviene soprattutto a tre profili. Ai dipendenti pubblici e statali, che ottengono in genere le condizioni più vantaggiose grazie alla stabilità dell'impiego. Ai pensionati, che possono accedere al credito anche in età avanzata (in genere fino a 85-90 anni a fine piano, secondo le convenzioni con l'istituto), dove altri prestiti sarebbero preclusi. E a chi ha avuto segnalazioni o disguidi creditizi: poiché la garanzia è la trattenuta alla fonte e l'assicurazione obbligatoria, lo storico creditizio pesa molto meno rispetto a un prestito personale tradizionale. I dipendenti privati possono accedervi con requisiti legati ad anzianità di servizio e solidità dell'azienda.

Come confrontare le offerte: il TAEG è tutto

Le regole strutturali della cessione (quinto dello stipendio, 120 mesi, assicurazione obbligatoria) sono uguali per tutti gli istituti: ciò che cambia, anche sensibilmente, è il TAEG, cioè il costo totale del finanziamento comprensivo di interessi, commissioni bancarie, spese di istruttoria e premio assicurativo. A parità di importo e durata, confrontare più preventivi può tradursi in migliaia di euro di differenza sul costo complessivo. Diffida di chi mette in evidenza solo la rata: chiedi sempre il SECCI (il modulo standard con tutte le condizioni economiche) e confronta i TAEG tra loro.

Rinnovo, estinzione anticipata e delega di pagamento

La cessione del quinto può essere rinnovata quando è trascorso almeno il 40% del piano di ammortamento: il nuovo finanziamento estingue il vecchio e libera nuova liquidità. L'estinzione anticipata è sempre possibile, con il rimborso delle quote non maturate di interessi e costi (inclusa la parte di premio assicurativo non goduta, come chiarito dalla giurisprudenza sulla scia della sentenza Lexitor). Chi ha già una cessione in corso può inoltre valutare la delega di pagamento (il cosiddetto doppio quinto), che consente una seconda trattenuta fino a un ulteriore quinto dello stipendio, se il datore di lavoro la accetta. Il confronto su Bollette.net ti mette davanti le proposte dei principali istituti, gratis e senza impegno.